2025年金融行业风控部风控员信贷审查工作手册.docxVIP

2025年金融行业风控部风控员信贷审查工作手册

第1章信贷审查基础规范与合规要求

1.1法律法规与监管政策体系解读

依据《中华人民共和国商业银行法》第二十九条规定，商业银行在办理个人贷款业务时，必须严格审查借款人的还款能力、还款意愿及担保情况，严禁发放无担保贷款或违规担保贷款。这一条款是信贷审查人员判断贷款合法性的第一道法律红线，所有审查结论必须直接对标此法条进行合规性自查。监管层面，《商业银行授信工作尽职指引》要求金融机构建立授信工作贷前调查制度，审查员需核实借款人真实身份及经营资质，严禁通过虚构财务报表、伪造公章等手段骗取授信额度。在实际操作中，若发现借款人营业执照经营范围与贷款用途不符（如将经营贷用于炒股），审查员应依据该指引立即启动风险预警程序。

根据《中国人民银行关于进一步加强反洗钱工作的通知》，审查人员在受理贷款申请时，必须查验借款人提供的身份证明原件，并联网核查其身份信息，确保“人、证、实”三者一致。对于超过50人的借款人，还需审查其是否具备有效的反洗钱受益所有人识别机制，杜绝代持和洗钱风险。《中华人民共和国民法典》第六百六十七条明确规定借款合同应当采用书面形式，审查员需重点核查借款合同条款的完整性，确保包含借款金额、币种、利率、还款计划、违约责任等核心要素，避免因合同缺失关键条款导致合同无效的法律后果。针对《消费者权益保护法》第五十五条，审查人