银行业信贷部信贷专员贷款发放操作手册（执行版）.docxVIP

银行业信贷部信贷专员贷款发放操作手册（执行版）

第1章贷款准入与审核管理

1.1客户准入标准与资格评估

客户准入首先基于“五性”标准进行硬性筛选，即主体资格（法人或自然人）、信用资质（征信报告无逾期）、资产状况（拥有合法稳定的现金流）、经营环境（所在行业合规且无重大负面舆情）以及准入目的（符合公司业务战略方向）。对于小微企业客户，需执行“穿透式”尽职调查，重点核实实际控制人及其直系亲属的股权结构，确保不存在代持或隐形关联交易，防止通过多层嵌套规避银行风控。

在资格评估中，必须引入“风险加权资产”概念，将客户的经营波动率纳入考量，对处于行业下行周期的行业客户设置更严格的准入阈值，避免盲目放贷。针对存量客户，需进行“滚动式”准入审查，检查其最新一期财务报表是否存在连续亏损或资产减值迹象，确保客户始终处于银行授信的生命周期内。对于新拓展客户，必须完成“预授信”环节，即在不正式签约前，依据初步调查数据测算其最大可贷额度，若预授信额度为零或不足，则直接终止准入流程。

最终准入结论需形成“准入通知书”或“准入审批单”，明确标注客户名称、授信额度、期限及准入原因代码，作为后续放款操作的唯一依据。

1.2贷前调查核心要素识别

贷前调查的首要任务是核实“三流一致”，即合同流（借款合同）、资金流（银行转账凭证）和信息流（客户工商变更资料）必须严格匹配，严禁出现资金流向非贸易背景