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金融行业信贷部信贷员贷款审批流程手册

第1章

1.1信贷业务基本制度与风险偏好

本章节确立了全行信贷业务的“三道防线”架构，明确信贷员作为第一道防线的核心职责，必须严格执行《信贷业务基本制度》中关于贷前调查的“五查”要求，即查借款人经营状况真实性、查抵押物权属清晰度、查担保措施有效性、查还款来源可靠性、查行业政策合规性。风险偏好管理是信贷审批的“指挥棒”，全行设定了“不良资产率不超过1.5%、不良贷款率控制在0.8%以内”的硬约束指标，所有信贷员在发起审批前，必须对照《风险偏好说明书》中的“红色预警线”进行自我评估。

针对小微企业信贷业务，系统强制要求信贷员在审批时必须“三流合一”证据链，包括资金流向凭证、合同原件及税务发票复印件，且系统自动比对流水与合同金额，若存在“贷前未验、贷中未贷、贷后未管”的违规操作，系统将自动拦截。信贷审批流程中的“尽职免责”机制规定，对于因市场波动或不可抗力导致无法按期还款的信贷员，经合规部门认定后，可在10个工作日内完成审批并豁免考核，但必须保留完整的尽职调查报告备查，确保风险可控。为防范道德风险，信贷部实施了“双人复核”与“轮岗制”，规定单笔超过50万元信贷业务必须由两名信贷员共同复核，且信贷员每年必须在不同业务条线轮岗不少于6个月，以打破利益固化，提升审批独立性。

所有信贷业务必须纳入“信贷管理系统（CMS）”