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银行行业运营部专员银行柜台业务操作手册（执行版）

第1章基础业务操作规范

1.1客户身份识别与尽职调查

在核实客户身份时，必须严格执行“三查”原则，即了解客户身份、证实身份和尽职调查，确保所有业务操作均有据可查。对于新开户客户，需通过联网核查系统调取其身份证件原件照片，并记录身份证有效期、签发机关及号码等关键信息，严禁使用过期或伪造证件。

针对高风险客户或大额交易，必须依据《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》进行强化尽职调查，必要时需进行实地走访或延伸调查。在识别过程中，若发现客户身份信息存在异常（如证件与户籍信息不符、频繁更换证件等），应立即向机构负责人报告，并启动临时冻结措施防止资金流失。对于非自然人客户，必须取得授权委托书，并核实代理人与被代理人的关系，确保代理权限真实有效，防止冒名开户风险。

尽职调查完成后，需在系统录入客户信息的同时，建立专门的客户身份识别档案，保存原始影像资料及调查记录，确保档案完整可追溯。

1.2开户流程与材料审核

受理客户申请时，柜员需核对《个人银行结算账户开立申请书》及《开户许可证申请表》等基础资料，确保填写完整、字迹清晰、无涂改。审核客户提交的身份证件及辅助证明材料（如户口簿、结婚证、营业执照等），重点检查材料真伪及关联性，对缺失材料要求客户当场补正。

对于存在异常开户意愿的客户，需通过人脸识别