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金融行业信贷部信贷员信贷审核手册

第X章

信贷业务基本规范与合规管理

1.1信贷业务全流程合规要求

信贷业务全流程合规要求是指从客户准入、尽职调查、风险评估、审批决策、贷后管理到贷后检查的全生命周期中，必须严格遵守国家法律法规及公司内部规章制度，确保业务操作合法、真实、有效，杜绝任何形式的违规操作和道德风险。在贷前调查阶段，合规要求强调“双人调查”和“实地走访”原则，信贷员必须携带尽职调查表、客户身份识别系统（KYC）报告及初步风险评估报告，实地核实客户经营真实性，严禁通过非正规渠道获取客户信息或虚构业务背景。

在风险定价环节，合规要求规定必须依据国家确定的贷款利率浮动区间，结合客户信用评级、抵押物价值及行业风险系数，科学测算风险收益率，确保贷款利率不低于监管规定的最低利率水平，严禁擅自提高或降低风险定价。在审批环节，合规要求明确“双人复核”与“授权分级”机制，所有信贷审批单据必须经过信贷员初审、合规岗复核及业务主管审批，审批权限必须严格按照公司授权手册执行，严禁越权审批、化整为零规避审批或拆分业务绕开监管。在贷后管理环节，合规要求强调“资金流向监控”与“预警响应”，信贷员需定期核对贷款资金实际用途，严禁资金被挪用至股市、楼市等禁止领域，一旦发现异常，必须在24小时内启动预警程序并上报。

在贷后检查环节，合规要求规定信贷员需每半年至少进行一次现场回访，检查客户