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金融行业运营部客户经理贷款发放审核手册

第1章贷款准入与尽职调查

第一节客户基本资质审查

客户经理需严格核对客户主体资格证明文件，包括营业执照、法定代表人身份证明及法定代表人身份证复印件。对于企业客户，必须查验营业执照正反面、公司章程、最近三年的审计报告或经审计的财务报表，确保经营范围与申请贷款用途一致，且经营范围涵盖拟投放项目领域。对关键控制指标进行量化筛查，重点核查企业的注册资本、实缴注册资本、纳税信用等级（如A级、B级）、资产负债率及流动比率。例如，若申请流动资金贷款，一般要求资产负债率不超过70%，流动比率不低于1.5，且近一年内无重大行政处罚记录。

针对实际控制人及关键岗位人员，需核实其身份证、无犯罪记录证明及最近三年的社保或个税缴纳记录，确保实际控制人持股100%以上或拥有51%以上控制权，关键岗位人员（如财务、采购、销售）需签署无犯罪证明并承诺配合尽职调查。客户经营历史合法性审查是基础环节，必须确认客户在贷款存续期间内未发生严重违法违规行为，如虚假贸易背景、资金挪用、违规担保或重大诉讼仲裁案件，确保客户具备持续经营能力。对于新成立或处于初创期的企业，需重点审查其信用基础，包括纳税贡献度、知识产权状况、供应链稳定性及融资历史，若企业无纳税记录或纳税贡献度低于行业平均水平，应要求追加抵押物或提高授信额度。

利用企业征信报告进行交叉验证