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金融行业风控部风控员信贷审核操作手册（执行版）

第1章信贷审核基础规范与岗位职责

1.1信贷审核制度概述与合规要求

本手册严格遵循《商业银行法》、《贷款通则》及银保监会最新监管指引，确立“审贷分离、权责分明”的核心原则，确保信贷资金投向符合国家产业政策及宏观经济形势。审核人员必须通过国家金融监督管理总局认可的征信查询系统，实时调阅借款人的个人征信报告、企业及账户流水，识别逾期记录、多头借贷及异常查询行为，严禁使用非授权渠道获取敏感信息。

所有业务操作须嵌入银行内部信贷管理系统（LMS），系统自动校验授信额度、担保方式及抵押率，对违规操作进行实时拦截，确保数据源头真实、准确、可追溯。合规审查贯穿贷前、贷中、贷后全流程，重点核查反洗钱（AML）合规性，要求借款人提供真实有效的身份证明及资产证明，杜绝虚假贸易背景及洗钱风险。严格执行“双人复核”制度，审核员与复核员需对关键风险点（如大额贷款、新行业准入）进行独立确认，确保责任落实到人，形成闭环管理。

所有操作均需留存电子及纸质双份记录，包括系统操作日志、纸质审批单及影像资料，保存期限不得少于15年，满足监管对审计追踪的严格要求。

1.2岗位权限范围与职责划分

信贷员作为初审主体，拥有对借款材料真实性、借款人资质及还款能力的独立审核权，有权要求补充资料或进行实地走访，但无权直接审批最终放款。审批经理负责依据审核报告进行综合决策