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金融行业信贷部信贷专员贷款放款操作手册

第1章

信贷全流程概览与准入标准

1.1客户准入资格与风险评估

客户准入资格是信贷业务启动的基石，专员需严格核对客户主体资格，首先确认借款人是否拥有有效的营业执照或个体工商户执照，且经营范围包含拟发放贷款的业务领域，同时必须通过中国人民银行征信系统查询，确认在贷款发放前6个月内无重大违约记录，且无未结清的逾期债务，确保授信主体法律状态清晰、信用状况良好。在核实主体资格的基础上，专员需深入分析客户的财务状况，通过调取近12个月的银行流水、纳税证明及社保缴纳记录，计算客户的日均存款余额、经营性现金流净额及负债率，若客户月均经营性现金流入大于流出且负债率低于行业平均水平（如制造业通常控制在60%以下），则具备进一步申请授信的财务基础。

针对小微企业或个体工商户，专员需采用“四表一电”分析法，即核对资产负债表、利润表、现金流量表及水电费缴纳记录，结合企业用电量、用水量等外部数据验证经营真实性，若企业用电量连续3个月高于行业基准线15%，且用电量与营业收入呈正相关，则可作为强有力的经营佐证材料。对于有历史不良记录的借款人，专员需进行专项尽职调查，重点核查其不良资产产生的根本原因，判断是否属于恶意逃废债行为，若经核实确属正常经营困难导致的暂时性困难，且具备明确的还款计划和增信措施，可纳入审慎授信名单；若确认为欺诈性逃废债，