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保险业法律事务部法律顾问保险纠纷处理手册（执行版）

第1章保险法新规与司法解释适用

1.1最新保险法修订要点解析

关于合同解除权的限制，新修订的《保险法》第55条明确规定，被保险人或受益人提出解除合同时，除因被保险人故意或者重大过失造成保险事故外，保险人不得解除合同；且合同解除权必须在保险事故发生之日起3个月内行使，逾期则丧失解除权。这一规定旨在平衡双方利益，防止保险人利用优势地位随意终止合同，同时也为被保险人提供了明确的法律保护期限。在责任免除条款的解释上，新法第30条确立了“不利解释原则”，即保险合同中条款有歧义的，应当按照通常理解通常解释，对保险人不利。例如，若条款表述为“由被保险人负责”而非“被保险人及其家属负责”，法院将倾向于认定该免责范围不包括被保险人的配偶或子女，从而扩大保险人的赔付范围。

关于代位求偿权的行使，新法第66条允许保险人代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，但该权利仅限于直接损失部分，且不得超出保险金额。若第三者存在故意或重大过失导致损失扩大，保险人仅对扩大的部分承担赔偿责任，这体现了风险共担原则。针对网络保险产品的特殊性，新法第48条规定，网络保险合同的订立、履行、终止均适用本法，且允许通过电子合同形式订立，但电子签名需符合《电子签名法》规定。这意味着保险公司必须确保电子数据具有法律效力，否则相关电子合同可能被视为