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银行行业风控部风控员信用风险评估手册

第1章总则与职责界定

1.1风险管理目标与原则

本手册旨在构建一套标准化、可量化的信用风险评估体系，核心目标是确保银行信贷资产的安全性与流动性，将不良贷款率控制在监管红线以内，具体量化指标要求：在正常经营年度内，核心客户不良贷款率不得超过1.5%，普惠金融客户不良率控制在3%以下。确立“全覆盖、全流程、全周期”的评估原则，严禁出现信贷资产风险敞口评估盲区，要求对存量、增量及存量重组业务实行统一标准，确保每一笔贷款从贷前调查到贷后管理均有据可查。

坚持“数据驱动、模型辅助、人工复核”的决策机制，利用大数据风控平台进行初筛，必须建立人工专家委员会对模型预警结果进行独立验证的机制，确保最终审批意见的准确性达到98%以上。贯彻“风险与收益相匹配”的定价原则，要求所有授信产品在审批时必须在风险调整后资本回报率（RAROC）框架下执行，严禁在风险暴露的前提下盲目追求高收益，单笔高风险敞口必须附带明确的资本占用测算。落实“风险为本”的差异化策略，根据行业周期、区域风险及客户信用画像实施分级分类管理，对优质客户实行“宽进严管”，对高风险客户实行“严进慎管”，确保信贷资源配置效率最大化。

建立“动态监测、预警先行”的反馈机制，要求系统需在客户出现逾期30天内自动触发红色预警，并在48小时内完成人工介入处理，确保风险事件在萌芽