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银行业信贷部客户经理贷款审批手册（执行版）

第1章贷款客户准入与风险识别

1.1客户基本资料收集与核实

客户经理需在系统内调取客户历史交易流水，重点核查近12个月是否存在大额现金存取或频繁跨行转账，若发现每月现金收支超过5万元且无合理商业解释，应标记为“可疑交易”并启动尽职调查。核实客户身份证、户口本及婚姻状况证明时，必须通过国家权威数据库进行联网核验，确保证件真伪及人证合一，若发现证件过期或信息异常，需立即冻结贷款申请并上报风控部门。

收集客户家庭资产清单时，需涵盖银行存款、理财产品、房产及车辆等，并核实权属证明（如房产证、行驶证），若客户名下无有效不动产或高价值动产，需额外要求提供配偶同意书及收入证明。访谈客户家庭成员时，应分别询问其职业背景、收入稳定性及负债情况，若受访者无法提供稳定高收入证明或存在多头借贷记录，需判定为“高风险客户”并拒绝准入。审查客户征信报告时，需关注“逾期90天以上”、“连续3次逾期”或“多头借贷”等负面记录，若发现客户存在不良征信记录，必须要求追加担保人或提高授信额度。

收集客户工作单位及社保缴纳信息时，需确认单位名称、注册地址及社保缴纳基数，若客户社保基数低于当地最低工资标准的80%且无合理理由，应视为收入真实性存疑。

1.2客户信用状况评估

运用5C原则对客户的品德（Character）、能力（Cap