金融行业信贷部客户经理贷款审批流程手册（执行版）.docxVIP

金融行业信贷部客户经理贷款审批流程手册（执行版）

第1章贷前调查与尽职调查

1.1客户基础信息收集与核实

客户经理需在系统内调取客户全量历史数据，包括个人征信报告、社保公积金缴纳记录、纳税申报记录及司法诉讼信息，重点核对客户是否在近6个月内新增不良征信记录或涉诉信息，确保信息真实、完整且无隐瞒，若发现异常需立即启动反洗钱筛查程序。收集客户及其配偶、直系亲属的身份证复印件、户口本信息及婚姻状况证明，建立“核心家庭”关系图谱，核实家庭成员间是否存在共同资产转移或规避债务的行为，确保授信主体与申报主体一致。

获取并审核客户营业执照、公司章程、法定代表人身份证及近三年审计报告，重点分析股权结构变化，识别是否存在代持股份、隐性关联交易或股权代持风险，确保法人治理结构清晰。收集客户近三年的银行流水明细、/流水及第三方支付记录，通过资金流向分析判断客户是否存在大额资金快进快出、频繁存取现金或向非关联账户转账等异常资金运动特征。调取客户近三年的水电煤气费单、物业缴费单据及车辆行驶证、登记簿，通过费用支付主体与交易内容的匹配度分析客户的经营活跃度及资产使用真实性，防止虚假经营。

核对客户提供的资产清单与系统内登记信息，包括房产、车辆、设备等不动产及动产，核实权属证书编号、抵押登记状态及是否存在查封、冻结等权利限制，确保资产权属清晰且无法律瑕疵。

1.2行业分析与宏观经济研判