银行业信贷部信贷专员信贷审批手册.docxVIP

银行业信贷部信贷专员信贷审批手册

第1章信贷基础理论与合规要求

1.1信贷业务基本定义与分类

信贷业务是指商业银行以盈利为目的，运用资金购买信用资产（如贷款）并收取利息的经营活动，其本质是货币资本向信用资本的转化，是商业银行最主要的资金来源和中间业务收入来源。②信贷业务根据贷款用途严格划分为流动资金贷款（用于日常生产经营周转）、固定资产贷款（用于购买设备、厂房等长期资产）、个人住房贷款（用于购买自住住房）以及票据贴现（银行向出票人预付其未到期票据款项）等七大类核心业务。在业务分类中，流动资金贷款通常要求借款人提供详细的购销合同、银行承兑汇票或发票作为核心证据，而固定资产贷款则需以项目可行性研究报告、土地权属证明及工程完工验收报告为关键支撑材料。④信贷业务还根据贷款期限长短分为短期贷款（1年以内）、中期贷款（1年以上5年以下）和长期贷款（5年以上）三类，不同期限对应不同的利率定价机制和还款方式，例如短期贷款多采用按月付息到期还本，而长期贷款则常采用等额本息或等额本金还款法。⑤针对特定行业信贷，如房地产贷款，监管要求实行“三查”制度，即贷前调查、贷时审查和贷后检查，且贷款余额不得超过该地区房地产贷款余额的100%，而小微企业贷款则需满足“首贷率”不低于20%的普惠金融政策要求。在贷款五级分类体系中，正常类贷款指借款人能按约定还本付息，关注类贷款指借款