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银行行业信贷部客户经理贷款发放操作手册

第1章

1.1客户准入资格与身份核实

客户经理需首先通过银行内部CRM系统调取客户的基础信息，核对客户证件照片与原件是否一致，并记录客户姓名、身份证件号码、出生日期、性别及职业等关键要素，确保信息录入准确无误。对于小微企业客户，必须要求客户提供营业执照、公司章程及法定代表人身份证复印件，并现场查验公章及财务章，确认其具备合法的借款主体资格。

针对个体工商户或合伙企业，需核查其税务登记信息，确认其纳税状态正常，且无被列入经营异常名录或严重违法失信企业名单。在核实身份时，必须严格执行“双人核实”制度，由两名持证银行员工共同在场，分别对客户的身份证件进行拍照留存，并签署《客户身份核实确认书》。若客户为法人或负责人，还需确认其是否为实际控制人，通过银行内部授权系统查询其最高管理层职位及任职期限，确保其具备签署贷款合同的法定权限。

对于高风险行业客户，需额外核查其是否存在重大行政处罚记录，特别是涉及民间借贷、非法集资或重大违规经营行为的行政处罚决定书，作为准入否决项。

1.2行业风险初步评估

客户经理需根据客户所属行业属性，对照《银行信贷行业风险分类指引》中的红、橙、黄、绿四级风险标准，初步判定客户所处的风险等级。对于制造业客户，需重点分析其产业链上下游稳定性，查看是否有长期稳定的原材料供应或销售渠道，并查询其是否存在因产能过剩导致的周期性