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银行业分行客户经理信贷审批工作手册（执行版）

第1章客户准入与初步尽职调查

1.1客户基本资料收集与完整性核查

客户经理需建立标准化的客户信息收集清单，涵盖自然人或企业的统一社会信用代码、法定代表人/实际控制人姓名、证件号码、身份证号、联系方式及紧急联系人等基础要素，确保数据来源为官方渠道（如税务局、工商系统），并实行“一户一码”录入，杜绝信息重复或模糊。针对关键风险点，必须执行“交叉验证”机制，通过比对客户提供的证件照与系统内照片、电话录音与通话记录、地址地图与实地走访记录进行逻辑校验，若发现证件过期、地址变更未备案或联系方式长期失效，应立即触发“补正或中止”预警。

需详细记录客户的经营历史沿革，包括成立年份、注册资本实缴情况、历次股权变更及实际控制人变更记录，特别要关注是否存在“空壳公司”、“皮包公司”或近期突击注册的特征，防止利用虚假历史掩盖真实风险。在收集过程中，必须规范记录客户的经营规模、资产状况及现金流特征，例如通过查询银行流水或第三方数据，明确客户是否存在大额应收账款逾期、资金被挪用迹象或资产流动性枯竭等异常信号。对于涉及复杂股权结构的集团客户，需穿透核查至最终自然人，绘制清晰的“资金流向图”和“业务链条图”，确保每一笔交易都有据可查，防止通过多层嵌套架构规避监管或隐藏关联交易。

完成资料收集后，需出具一份《客户信息完整性核查表》，逐项勾选“信息完