金融行业信贷部客户经理信贷风险评估手册（执行版）.docxVIP

金融行业信贷部客户经理信贷风险评估手册（执行版）

第1章信贷风险识别与初步筛选

1.1借款人主体资质审查

借款人需提交法定代表人身份证复印件、营业执照正副本及公司章程，重点核查其是否具备独立法人资格，经营范围是否涵盖拟申请信贷业务所需的核心领域，若经营范围与信贷项目高度重合，需进一步核实其实际经营规模是否足以支撑该笔贷款需求，防止空壳公司或超范围经营企业违规申请。需查验其税务登记信息、社保缴纳记录及公积金缴存证明，通过交叉比对工商、税务、社保等外部数据，确认借款人的实际用工情况与申报数据的一致性，若发现社保或公积金缴纳人数与营业执照人数严重不符，或存在长期无用工记录却频繁变更注册地的情况，应作为重大疑点标记，提示可能存在虚增注册资本或隐匿经营风险的风险。

审查其股权结构与控制人关系，获取近三年的股权穿透图，分析实际控制人是否存在代持、多层嵌套或近期频繁变更控制权的情况，若发现实际控制人近期频繁更换且无合理商业理由，需警惕其可能通过股权变动规避监管或转移信贷风险，要求实际控制人出具一致性说明。核实借款人的知识产权状况，调取其近三年的专利申请、商标注册及软件著作权登记证书，确认核心产品或技术是否拥有合法有效的权属证明，若发现核心技术依赖单一供应商且无替代方案，或存在知识产权纠纷诉讼记录，需评估其资产稳定性及未来盈利能力，防止因技术迭代或侵权导致资产贬值。重点审查其是否