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金融服务行业信贷部信贷员贷款发放审核手册

第1章贷前调查与尽职调查规范

1.1客户准入条件与资质审查

客户准入首先需遵循“真实性、合规性、可获性”三大核心原则，由信贷员对借款主体进行初步筛查，重点核实营业执照、行业许可证及过往经营记录，确保企业处于合法存续状态且无重大行政处罚记录，若发现经营异常需立即启动风险预警机制。针对小微企业，需重点核查其纳税申报数据、银行流水及社保缴纳记录，利用税务系统比对企业近12个月的营收增长率与员工人数，防止空壳公司或虚假申报主体通过虚构流水骗取授信。

法人治理结构核查需依据公司章程及工商登记信息，确认股东会、董事会及监事会的职权划分是否清晰，是否有明确的授权签字人，以及是否存在控股股东违规占用资金或进行利益输送的潜在隐患。对于涉及供应链金融的借款人，必须穿透核查其上游核心供应商及下游核心客户的资质，确保交易背景真实，防止因上游资金链断裂导致借款人违约，从而引发系统性金融风险。在准入阶段需严格审查借款人的征信报告，重点分析其资产负债率、流动比率及速动比率，若发现短期借款占比过高或长期借款占比过低，需提示其流动性风险，并评估其偿债能力是否足以覆盖本息。

对于新设企业，需重点审查其注册资本实缴情况、知识产权登记信息及核心团队背景，若发现注册资本实缴比例低于法定最低要求或核心技术团队存在重大瑕疵，应暂缓准入或要求提供补充担保。

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