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金融机构风控部风控员信贷风险评估手册

第1章

1.1风险管理基本原则与目标

首要原则是“全面覆盖”，要求风控部在信贷全流程中嵌入风险识别点，确保从贷前调查、贷中审查到贷后管理的每一个环节都有对应的风险指标映射，杜绝“重审批轻风控”的侥幸心理。核心原则是“风险为本”，所有业务开展必须以风险可控为前提，严禁在风险敞口超出机构风险偏好（RiskAppetite）范围内时盲目放贷，必须建立“先测后放”的硬性门槛。

关键原则是“动态调整”，风险管理不是一成不变的静态文件，需根据宏观经济周期、行业波动及内部资本变化，每半年重新校准风险偏好模型，确保策略与当下环境匹配。必须遵循“权责对等”原则，明确信贷员、审批人、风控经理及高管在风险决策中的具体责任边界，防止推诿扯皮导致风险敞口失控，确保每一笔业务都有明确的问责链条。坚持“成本效益”原则，在追求风险控制效果的同时，必须评估管理成本，避免过度风控导致不良贷款率上升，需通过优化流程和技术手段，在风险与成本之间找到最佳平衡点。

确立“终身负责制”，无论业务人员是否调岗或离职，均需对其在任期间产生的风险后果承担最终责任，倒逼个人主动提升专业素养，杜绝“老好人”心态。

1.2机构组织架构与职责分工

设立由行长任组长、首席风险官（CRO）任副组长的高层风险管理委员会，负责审定年度风险限额、重大风险事项决策及风险偏好调整，确保战略方向