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金融服务行业信贷部信贷员信贷业务流程手册

第1章

1.1信贷业务基本术语与定义

信用是指借款人基于其主体资格、经营能力、财务状况及信用记录，在未来偿还贷款本息的能力，是信贷业务的核心资产属性。②抵押物是指借款人或第三方为担保贷款安全而提供的、具有特定法律权属的财产（如房产、土地、设备），其价值在评估后用于覆盖贷款本息。担保是指借款人或第三方通过签署协议，以特定财产或责任为贷款债务履行提供增信措施，以弥补信用风险。④缓贷期是指银行内部设定的、在贷款发放前因特殊原因（如项目未批、资金未到位）而暂停放款的时间段，用于控制资金错配风险。⑤敞口是指贷款本金的余额，它是银行面临最直接的信用风险暴露量，直接决定银行的资本充足率和风险覆盖率。风险敞口是指贷款本金余额与贷款期限加权后的本息和之间的差额，用于评估贷款在存续期内可能产生的实际损失，是风险管理的核心指标。

1.2信贷业务全流程风险识别要点

贷前调查阶段需重点关注借款人的实际控制人背景、是否存在重大违法违规记录及是否存在关联担保圈，防止资金被挪用或用于高风险领域。②在分析财务报表时，必须剔除非经常性损益，重点考察经营活动产生的现金流量净额，确保其能覆盖贷款本息，避免“纸面富贵”导致的违约。对历史征信数据、司法诉讼记录、行政处罚信息进行交叉验证，识别潜在的黑箱风险，特别是针对多头借贷和逾期记录进行深度穿透分析。④针