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银行业信贷部客户经理贷前调查操作手册

第1章贷前调查准备与前期准备

1.1客户准入条件与风险识别框架

客户经理需首先运用“五维画像”模型对拟调查客户进行初步筛选，即从行业属性（是否处于监管鼓励或限制行业）、客户规模（是否满足最低授信门槛）、信用记录（是否出现逾期或呆账）、股权结构（是否涉及空壳公司或代持）、以及关联交易（是否存在利益输送嫌疑）五个维度进行交叉比对，若任一维度存在高危信号，则直接启动“一票否决”机制，不予进入详细调查流程。在准入条件确认的基础上，客户经理必须依据《商业银行授信工作尽职指引》中的“大额可疑交易报告”标准，利用反洗钱系统自动提取客户近一年内的资金流向图谱，重点排查是否存在“快进快出”、“循环转账”、“分散化交易”等典型洗钱特征，若系统预警分值超过阈值，需立即申请暂停调查并上报风控部门复核。

对于实体经营类客户，需通过实地走访或视频连线核实经营场所的实际经营情况，对照“三对照”原则（即对照营业执照经营范围、对照实际生产经营活动、对照合同履约情况），若发现经营场所与申报信息严重不符，或实际营收与申报规模严重倒挂，应判定为“虚假申报”风险，建议直接终止调查。针对中小微企业，需重点审查其上下游供应链关系，利用企查查、天眼查等第三方数据工具，查询其核心供应商及客户的最新经营状态，若发现核心客户出现重大诉讼或破产，需评估该风险对授信安全的影响程度，必要