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银行业信贷部信贷员不良贷款处置操作手册

第1章

1.1贷款存续期风险信号监测

监测需覆盖贷款全生命周期，从贷前准入后的第1个月起，每两周对存量贷款进行一次自动化扫描，重点捕捉借款人收入流水波动、社保公积金缴纳中断或企业纳税评级下调等早期信号。针对特定行业（如房地产、小贷公司）的周期性风险，建立月度专项预警机制，当行业平均房价下跌超过5%或出现大规模诉讼案件激增时，立即触发对该行业所有相关贷款的红色预警。

需关注借款人资产负债率及流动比率的变化趋势，若连续两个季度流动比率低于0.7且资产负债率突破90%，应视为短期偿债能力严重不足的硬指标。对担保物价值进行动态重估，每季度末核对抵押物评估报告，若评估值下跌超过10%或存在查封、冻结等法律瑕疵记录，需重新测算抵押率并调整风险敞口。必须核实借款人的征信报告更新情况，若出现多头借贷、频繁逾期或重大负面征信事件，应立即暂停其新增贷款申请并启动风险隔离程序。

结合宏观经济政策导向，定期分析行业信贷政策变化对借款人的影响，若国家出台限制某类行业贷款的政策，需提前向借款人发出风险提示函并评估其应对措施。

1.2贷后检查与现场核实

贷后检查应遵循“线上数据+线下走访”的双轨制，利用CRM系统自动提取近12个月的交易流水数据，同时由客户经理携带实地核查表，对核心企业或重点客户进行不少于3天的现场深