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银行业运营部运营主管账户管理手册

第1章账户开立与准入管理

1.1客户身份识别与尽职调查

银行需建立“了解你的客户”（KYC）核心制度，要求客户经理在开户前必须通过“三查”机制核实客户身份，即通过联网核查系统、本人身份证件原件核验及人脸识别技术，确保客户与身份证件上的姓名、出生日期、性别、民族、国籍等信息完全一致，严禁代开或冒名开户。对于高风险行业客户（如金融、保险、房地产、证券等），必须实施强化尽职调查（EDD），通过实地走访、电话回访或视频连线等方式，深入了解客户的职业背景、收入水平、交易习惯及资金来源，并留存不少于24个月的客户信息档案。

针对自然人客户，需严格审查其开户意愿的真实性，确认其并非因继承、赠与、受赠或司法强制执行等非自愿原因开立账户，并核实其是否为受益所有人，确保账户性质符合监管要求。在尽职调查过程中，必须记录并保存所有调查过程的书面或电子证据，包括客户陈述记录、访谈录音、视频记录、证人证言等，确保调查过程可追溯、可复核，防止虚假陈述导致合规风险。对于涉及大额交易、可疑交易或高风险账户的客户，必须启动可疑交易报告程序，向当地反洗钱监测分析中心提交专项报告，并填写《可疑交易报告表》，同时通知客户配合调查。

尽职调查完成后，银行应出具《客户身份识别与尽职调查意见书》，明确客户身份真实性、合规性及风险等级，作为后续账户审批和日常监测的重要依据，