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2025年核保规则与风险控制手册

第1章

2025年核保制度总则与适用范围

1.1核保制度的战略定位与核心原则

2025年核保制度作为公司风险管理的“第一道防线”，其首要目标是构建一个基于数据驱动的动态风险视图，确保承保决策不仅符合监管要求，更能有效分散非寿险与再保险业务中的系统性风险敞口。在制定原则时，必须确立“风险匹配优先”与“数据驱动决策”两大基石，摒弃传统的经验主义承保模式，转而依赖模型对历史赔付率、逆选择系数及外部宏观经济指标的实时分析，以实现承保成本的精准控制。

制度需明确界定“可保风险”与“不可保风险”的边界，特别是要强化对“道德风险”与“欺诈风险”的识别机制，确保所有进入承保池的标的均处于公司可评估、可监控的可保范围内。核心原则之一为“比例原则”，即核保行为必须严格遵循风险与保费的相对比例关系，对于高风险业务实行差异化费率或附加条件，防止通过低价揽收导致整体承保成本失控。必须建立严格的“事前否决权”机制，在承保流程启动阶段，若标的特征触及负面清单（如特定行业的高危属性、既往病史的不可控因素等），系统必须自动拦截并触发人工复核，杜绝违规承保。

本章节所阐述的所有规则与流程，均需在2025年1月1日零时起正式生效，并作为公司内部审计与合规检查的核心依据，确保全体业务人员及核保团队统一执行标准。

1.2核保制度的适用范围与对象界定