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金融服务业务处理与风险控制手册（执行版）

第1章

1.1客户身份识别与尽职调查的具体内容

在启动业务受理前，系统首先必须完成“身份识别”（KYC）的法定动作，即通过“三合一”机制（联网核查、人脸识别、生物识别）核验客户身份证件真伪及有效期，必须确保身份证正反面清晰无遮挡，且照片与证件完全一致，任何模糊或脱敏处理均视为无效，若证件过期超过3个月需强制重新采集生物特征信息。针对高风险客户（如涉赌、涉恐、洗钱嫌疑客户），必须执行“尽职调查”（KYD）的穿透式审查，通过交叉比对银行内部脱敏数据、第三方反洗钱数据库及行业黑名单，确认客户资金来源合法性，若发现资金来源涉及非法活动或来自受制裁国家，必须立即触发“熔断机制”并冻结账户，严禁任何形式的非柜面业务办理。

在业务办理过程中，系统需实时采集客户关键信息，包括职业、教育程度、资产状况及近期大额资金流水，并自动计算“风险评分”，若评分超过预设阈值（如75分），系统应自动拦截非柜面交易指令，并强制提示柜面人工复核，确保高风险业务有专人全程陪同办理。对于新开户客户，必须执行“客户身份识别”的延伸动作，即“了解你的客户”（KYB）行动，通过询问其家庭结构、主要收入来源及日常消费习惯，评估其反洗钱合规性，若发现客户存在频繁拆分交易、分散收入来源或未说明资金来源等可疑行为，需将其列入重点监控名单。在业务处理全生命周期中，需实施“