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银行信贷业务操作手册

第1章信贷业务总则与合规管理

1.1信贷业务基本原则与业务范围

信贷业务坚持“服务实体、风险可控、效益优先”的总方针，严禁信贷资金违规流入房地产、股市或高污染行业，确保每一笔贷款都精准滴灌实体经济，切实解决中小微企业融资难、融资贵问题。业务范围严格限定于经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行体系内，涵盖公司贷款、个人贷款、贸易融资、票据贴现及同业拆借等六大类核心业务，严禁超范围经营或开展未经核准的表外业务。

业务准入实行“名单制”管理，所有客户必须纳入“白名单”或“黑名单”库，对高风险行业及区域实行“一票否决”，确保信贷资源向科技创新、绿色发展及乡村振兴等重点领域倾斜。业务操作遵循“三查”制度（贷前调查、贷时审查、贷后检查），实行全流程闭环管理，严禁客户经理在调查阶段隐瞒客户真实经营状况，严禁在审查阶段规避监管政策，严禁在贷后阶段忽视预警信号。业务定价遵循市场化原则，严禁通过虚构贸易背景、虚构交易对手或虚构交易金额等方式进行利益输送，所有贷款利率必须基于客户风险状况、资金成本及市场利率公允性综合测算确定。

业务执行需严格执行“先批后贷”原则，严禁在审批前先行违规操作，严禁在审批后擅自变更合同条款或提前收回贷款，确保信贷业务流程的严肃性与规范性。

1.2信贷业务组织架构与职责分工

银行设立由行长任命的“信贷业务管理委员会”，负责制定信贷