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汽车金融产品与风险管理手册（执行版）

第1章汽车金融产品概述与基本原则

1.1汽车金融产品的定义与分类

汽车金融产品是指金融机构与汽车制造商、经销商或车主合作，为购车用户提供以汽车为标的，通过分期付款方式或融资租赁等方式，融通资金购买汽车、租赁汽车或提供汽车相关服务的一种综合性金融业务。其本质是“车”与“钱”的深度结合，旨在解决消费者购车资金不足及企业购车成本问题。在分类维度上，汽车金融产品主要分为消费信贷类、融资租赁类、保险信贷类以及售后回租类四大主体类型。其中，消费信贷类产品（如汽车贷款）占市场主导地位，占比通常超过60%，主要面向个人消费者；而融资租赁类产品则多服务于B端企业客户，用于车辆购置、更新换代或资产盘活，占比约25%。

从应用场景看，汽车金融产品覆盖了从“购车贷”、“续贷”到“二手车贷”的全生命周期。例如，针对置换场景，银行推出了“以旧换新”专项信贷产品，允许用户在保留原车残值的同时，通过新增贷款支付差价，这已成为当前提升金融渗透率的核心策略。产品结构上，除了传统的直贷模式外，还包括联合贷、供应链金融等多种创新模式。以联合贷为例，银行与汽车厂商合作，将厂商的信用背书转化为银行的授信额度，从而降低风控成本，实现“厂商+银行+经销商”的三方共赢。在交易流程中，汽车金融产品已高度数字化。现代系统支持线上签约、远程放款、电子合同及网签过户等