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信贷业务管理与服务规范手册（执行版）

第1章信贷业务全流程管理

1.1授信准入标准与风险评估

在启动信贷项目前，银行必须首先确认借款主体是否具备基本的偿债能力，这通常通过查询企业工商登记信息、核实法定代表人及核心高管的信用记录，并检查其近三年的财务报表来初步判断其经营稳定性。接着，银行需引入专业的第三方征信机构获取企业征信报告，重点分析企业的资产负债率、流动比率、速动比率以及负债率等核心指标，确保企业处于健康的财务区间，避免过度杠杆化。

对于新设立或处于成长期的企业，还需结合行业分析报告，对其所处行业的生命周期、政策扶持力度及市场饱和度进行定性评估，以判断其未来发展的可持续性。在初步筛选通过后，将运用定量模型对借款人的还款意愿和还款能力进行打分，将评分结果划分为“高”、“中”、“低”三个等级，作为后续审批决策的基础依据。对于评分达到“高”等级且符合准入条件的企业，还需进行实地走访或电话访谈，核实实际控制人是否存在隐性债务、关联交易非关联化等潜在风险点，确保信息真实完整。

银行内部风控部门会对所有通过初步筛选的项目进行交叉验证，整合内部数据与外部数据，形成综合的风险评分报告，并据此决定是否给予项目“准入”许可或退回修改。

1.2贷前调查与尽职调查

客户经理需携带授权调查表、尽职调查清单及必要的调查工具（如U盾、移动终端等）前往借款人所在地，进行现场办公，现