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金融科技发展趋势与业务创新手册（执行版）

第1章与算法创新

1.1大模型在风控与反欺诈中的应用

基于大（LLM）的异常行为模式识别，系统通过微调金融垂直领域的预训练模型，能够理解复杂的自然语言描述。例如，当用户输入“我最近感觉账户操作频繁，担心被盗”时，模型会自动解析其中的情感倾向和关键动词，识别出“频繁操作”与“担心被盗”之间的潜在关联，从而触发二次人工复核，将传统规则引擎仅能检测到的模糊异常转化为可解释的决策依据。利用RAG（检索增强）技术构建动态知识图谱，将最新的监管政策、行业黑产手法及历史欺诈案例存入向量数据库。当反欺诈算法面临新型攻击手段时，系统能实时检索过去三年内全球同类欺诈案例的上下文，结合大模型的分析报告，动态调整风险评分阈值，确保模型不仅具备静态规则匹配能力，还能适应不断变化的欺诈生态。

在智能客服场景中，大模型作为核心推理引擎，能够处理90%以上的常规咨询。例如，面对客户询问“如何办理跨境汇款”的复杂流程，模型能依据内部知识库结构化的步骤指南，并主动询问缺失的关键信息（如收款人姓名），而非直接拒绝回答，从而显著提升客户满意度并减少人工坐席压力。针对反欺诈中的团伙欺诈识别，大模型具备强大的语义关联能力，能够跨越多个交易时间点、多个客户账户进行跨维度的关联分析。例如，检测到某客户在10分钟内连续三次向同一陌生号码发送小额资金，系统能迅速识别