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信贷业务办理与风险控制指南（执行版）

第一章信贷业务准入与授信审批

1.1客户身份识别与尽职调查

在启动任何信贷业务前，必须严格执行“了解你的客户”（KYC）原则，通过核对身份证、营业执照、法人授权委托书及银行卡信息，确保客户身份真实、合法，并建立客户档案，记录客户的基本信息、联系方式及历史信用记录，这是防范欺诈风险的第一道防线。针对高风险客户或大额授信，必须引入第三方权威征信机构（如央行征信中心、主流征信平台）进行独立查询，获取客户最新的还款能力、负债率及违约记录，并将查询报告整理成册，作为授信审批的核心依据。

客户经理需通过实地走访、电话回访或网络搜索等方式，验证客户提供资料的真实性，重点核查企业是否长期存续、是否存在关联公司担保关系，并确认借款用途是否与合同约定一致，防止虚假资料骗取贷款。在尽职调查过程中，必须详细记录客户的经营状况，包括财务报表、纳税证明、银行流水及上下游交易合同，特别要关注企业是否存在重大诉讼、行政处罚或重大资产变动，以评估其持续经营能力。对于小微企业或初创企业，需重点审查其现金流断裂风险，通过分析近12个月的营收增长率、净利润率及经营性现金净流量，判断其是否具备按期偿还本金和利息的财务基础。

贷前调查结束后，必须形成书面调查报告，明确列出客户风险等级、主要风险点及拟采取的缓释措施，并由双人复核签字确认，确保调查过程可追溯、责任可界