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汽车保险产品与服务手册（执行版）

第1章

汽车保险产品与服务手册（执行版）

第一节核心险种释义与保障范围

本章节旨在明确汽车保险产品的核心保障对象，即“机动车”及其附属部件，确保投保人在购买交强险及商业三者险时，对车辆本身及车上人员的安全风险拥有明确的权利边界。在定义“机动车”时，依据《中华人民共和国道路交通安全法》，凡在道路上行驶的供机动车行人驾驶、乘坐的，包括轮式机动车和非轮式机动车，均纳入保障范围，且需满足注册、检验、保险等法定条件方可生效。

针对“车上人员”的界定，不仅涵盖驾驶员和乘客，还包括依法被载运的行人、非机动车驾驶人及牲畜，其伤亡赔偿范围需遵循人身损害赔偿的相关法律规定，与车内物品损失赔偿分属不同险种。关于“车上货物”的界定，通常指装载在机动车上用于运输的货物，其价值计算方式需参照《机动车交通事故责任强制保险》条款，若货物价值超过车辆投保金额，超出部分需另行投保货物责任险。本章节强调“责任界定”的核心在于区分“保险责任”与“责任免除”的交叉地带，即只有在合同明确约定的范围内且不属于免责条款的，保险公司才承担赔偿责任，超出部分由投保人自行承担。

结合行业经验数据，对于“第三者”的定义，除法律规定的行人、非机动车驾驶人外，还包括被保险人及其家庭成员、陪同人员、在车上等候的亲友等，这些人员若因事故受伤，同样享有保险赔付权利。

第二节免责条款与除