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数字人民币在跨境支付中的应用场景与挑战

摘要：数字人民币的跨境支付应用是推动人民币国际化与提升跨境结算效率的重要抓手。本文系统梳理了数字人民币在跨境贸易结算、跨境电商支付、旅游消费与央行数字货币跨境实验中的典型场景。研究表明，数字人民币通过点对点交易、智能合约与可控匿名机制，能够有效降低跨境支付成本、缩短清算链条并增强交易透明度。然而，技术标准互操作性、监管协调、隐私保护与反洗钱平衡以及境外商户接受度等问题仍是主要挑战。未来，多边央行数字货币桥项目与双边本币结算协议的推进将为数字人民币跨境应用开辟更广阔的空间。

关键词：数字人民币；跨境支付；央行数字货币；人民币国际化；mBridge

第一章引言：从国内流通到跨境联通

数字人民币作为中国人民银行发行的法定数字货币，自2020年在国内启动试点以来，已经覆盖了零售消费、政府补贴、工资发放与对公转账等多个场景。截至2025年底，数字人民币累计交易规模突破万亿元，开立钱包超过一点五亿个。然而，数字人民币的价值远不止于国内零售支付。在跨境支付领域，它有望打破传统SWIFT体系下的高成本、低效率与长周期困局，成为人民币国际化的重要基础设施。

当前的跨境支付体系主要依赖代理行模式与SWIFT报文系统。一笔跨境汇款通常需要经过多个中间行，耗时三至五天，手续费高达汇款金额的百分之三至七。对于中小微企业而言，这种成本与效率是无法承受的。数字人民币的引