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银行产品设计与服务规范手册（执行版）

第1章总则与范围

1.1产品定义的界定与分类

本手册所指“银行产品”是指银行通过内部信贷审批、市场销售及系统配置，向客户提供的具有明确功能、收益及风险特征的标准化金融工具，涵盖存款、贷款、结算、理财及中间业务等全业务条线。产品定义必须严格遵循《商业银行内部控制指引》及监管机构发布的最新文件，确保产品要素（如本金、利率、期限、额度、期限）清晰可查，杜绝模糊表述。

产品分类依据《商业银行理财产品销售管理办法》及巴塞尔协议III标准，分为零售型、对公型、结构性及现金管理类四大类，每类产品需明确其目标客群及风险等级标识。对于创新产品，需建立“产品说明书+风险揭示书+销售计划书”三位一体的定义验证机制，确保产品说明书中的风险揭示内容真实、准确且无歧义。产品分类需结合客户画像（KYC结果）进行动态调整，例如将针对小微企业的“普惠贷”与针对个人家庭的“消费贷”在定义上明确区分，避免混淆。

所有新增产品上线前，必须经过产品定义委员会评审，确认其定义符合本手册第2章规定的适用范围，方可纳入正式运营体系。

1.2规范适用范围与适用对象

本规范适用于全行所有分支机构、各业务部门及全体柜员、客户经理、产品经理等从业人员，确保服务行为统一、合规。适用范围涵盖境内及境外的所有实体银行网点、线上渠道（APP、网银、手机银行）及自助