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银行卡发行与风险控制手册（执行版）

第1章银行卡发行全流程管理

1.1发行资质准入与尽职调查

银行需依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》及最新监管指引，严格审查发卡行主体资格，确保其注册资本不低于人民币5000万元，且具有3年以上连续盈利记录，同时需通过国家金融监督管理总局的牌照年检。在准入阶段，必须对拟发行产品的风险加权资产规模进行测算，确保总行资本充足率保持在10.5%以上，且单一产品风险加权资产占比不得超过总资本金的25%，以防范系统性风险。

针对特定行业或客群，需建立差异化准入模型，例如针对企业信用卡，要求借款人提供近6个月流水不低于5万元且日均存款不低于2万元，以验证还款来源的稳定性。尽职调查环节需覆盖反洗钱（AML）合规审查，必须核查客户是否被列入联合国制裁名单、中国反洗钱监测中心发布的可疑交易名单，以及是否存在重大失信记录。对于跨境业务，需额外落实FATCA报告义务，确保客户税务申报信息准确无误，并建立跨境资金流动的实时监控系统，防止利用银行卡进行非法资金转移。

准入通过后，需完成内部审批流程，由总行风险管理委员会签发《发卡产品准入通知书》，明确产品类别、授信额度上限及有效期，作为后续营销与运营的法定依据。

1.2产品方案设计与合规审查

产品设计阶段需遵循“适度风险、差异化定价”原则，根据目标客群风险偏好配置不同