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信贷审批与放款流程手册（执行版）

第1章

1.1借款人资质初步审查

首先需核实借款人的主体资格，通过中国人民银行征信中心、国家企业信用信息公示系统或天眼查等官方渠道，确认借款人营业执照是否有效存续，统一社会信用代码是否准确无误，并核实其法定代表人、实际控制人及核心经办人的身份信息是否真实有效。重点审查借款人的行业属性与经营类别，依据《贷款通则》及相关监管规定，确认其所属行业是否属于国家限制类或禁止类行业，若涉及高污染、高能耗或产能过剩行业，必须要求提供环保部门出具的合规证明或行业主管部门的不予准入函件。

核查借款人的股权结构与控制关系，要求提供股权结构图及最近三年的股东变更记录，识别是否存在股权代持、隐性关联或控制权混同情形，确保借款人为独立的法律主体，不存在“一人公司”或家族式联营导致的信用风险传导。评估借款人的财务真实性与稳定性，要求其提供经审计的最近三年财务报表及现金流量表，重点审查资产负债率、流动比率及速动比率等核心财务指标，剔除异常关联交易后的真实偿债能力，确保财务数据逻辑自洽。深入分析借款人的历史信贷记录，调阅其过往12个月内的贷款还款情况，统计逾期次数、逾期金额及逾期时长，若存在连续2期以上逾期或累计逾期金额超过授信额度的5%，则直接判定为资质不合格，需重新进行尽职调查。

最后进行综合评分与准入结论，将上述六项指标量化为“准入评分卡”，设定