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银行信贷业务管理与风险防控手册（执行版）

第1章

1.1信贷业务基本定义与业务范围界定

信贷业务是指银行以信用为基础，向借款人提供资金，借款人按期归还本金和利息的资金融通活动，其本质是银行通过评估借款人信用风险获取收益的核心业务，是银行负债端与资产端平衡的关键环节。业务范围界定严格遵循“三查”原则（贷前调查、贷时审查、贷后检查），涵盖个人贷款、公司贷款、贸易融资、票据融资、担保融资及资产证券化等多元化产品形态，但严禁开展无真实贸易背景的虚假贸易融资业务。

在业务边界上，信贷业务必须与理财、资管、投行等非信贷类业务严格隔离，确保信贷资金专款专用，严禁信贷资金违规流入房地产市场或股市，需建立严格的资金流向监测系统。业务开展需符合国家宏观经济政策导向，当企业处于高通胀、高利率或产能过剩周期时，银行应审慎调整授信规模，避免盲目扩张导致资产质量恶化。所有信贷业务均需在批准的授信额度内开展，严禁突破总行或总分行下达的年度授信指标，确保信贷资源配置的科学性与合理性。

业务范围需动态调整，针对新兴领域（如科技、绿色金融）设立专项审批流程，严禁将高风险行业（如高污染、高能耗行业）纳入常规普惠金融业务范畴。

1.2信贷业务全流程标准化操作规范

贷前调查阶段要求银行客户经理必须实地走访借款人生产经营场所，核查营业执照、公司章程、纳税记录及上下游交易合同，并实地勘察厂房、设备、库存及