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互联网金融服务规范与运营管理手册

第1章总则

1.1适用范围与定义

本手册适用于全行所有从事互联网信贷、移动支付及数字理财业务的分支机构及核心系统团队，涵盖从客户准入、产品设计、线上营销到贷后管理的完整生命周期。在定义层面，“互联网金融服务”指依托互联网平台提供的非现金、非面对面金融服务；“风险识别”指通过大数据模型对线上交易行为进行实时监测的过程；“穿透式管理”指穿透最终出资人及实际控制人进行穿透式监管的监管要求。

“互联网金融服务”不仅包括传统的网络贷款业务，还涵盖基于区块链的供应链金融、基于的精准营销、基于云计算的大数据风控以及基于移动互联网的即时支付结算等创新形态。本手册所指的“风险”，特指信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险及声誉风险，并特别强调在数字化环境下产生的数据安全风险及算法歧视风险。“合规管理”是指本行依据国家法律法规、监管规定、内部制度及道德规范，对互联网业务开展的全流程、全方位、全员性的自我约束与外部监管符合性管理活动。

“数据资产化”是指将互联网业务产生的用户行为数据、交易数据转化为可量化、可分析、可交易的商业资产，用于反欺诈、精准定价及模型训练的过程。

1.2基本原则与目标

坚持“科技赋能、风险为本、客户至上”的原则，既要利用互联网提升服务效率，又要通过技术手段筑牢风险防线，确保业务稳健发展。坚持“全流程覆盖、全渠道协同、全生命周期管控”的