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2025年金融行业信贷部行长信贷管理手册

第1章信贷管理总则

1.1信贷管理目标与原则

信贷管理的核心目标是什么？简单来说，就是在支持经济发展的同时，最大限度地控制信用风险。这并非易事，银行需要在收益与风险之间找到那个微妙的平衡点。不良贷款率低于1%，通常被认为是信贷管理较为成功的标志，但这背后需要严谨的制度保障。信贷管理的基本原则可以概括为四点：合规合法、审慎经营、效率优先、持续发展。合规合法是底线，没有这个前提，一切业务都无从谈起；审慎经营是灵魂，信贷决策必须建立在充分的风险评估基础上；效率优先则关乎市场竞争力，尤其是在利率市场化的背景下；而持续发展，则要求信贷政策既要满足当前需求，又要具备前瞻性。例如，在2019年之前，部分银行对中小企业的信贷支持力度不足，导致后来普惠金融政策出台时，这些银行措手不及。这就是缺乏持续发展眼光的典型教训。

1.2信贷管理制度体系

一个完善的信贷管理制度体系，应当像精密的齿轮一样，环环相扣。从宏观到微观，至少应当包含五个层面：国家层面的法律法规、监管机构发布的指导意见、银行内部的信贷政策、部门层面的操作细则，以及岗位层面的行为规范。比如，中国人民银行发布的《关于规范金融机构信贷业务的通知》，就是最高级别的制度依据。在此基础上，某商业银行可能会制定《小企业信贷审批管理办法》，这属于内部政策范畴。进一步细化，信贷部内部还会针对不同行业，制