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金融行业信贷部信贷员不良贷款处置手册

第1章不良贷款概述

信贷业务，作为金融行业的核心驱动力，其风险管理的成效直接关系到机构的长远健康。不良贷款，无疑是悬在每家金融机构头上的“达摩克利斯之剑”，它不仅侵蚀利润，更可能动摇资本根基。要有效处置不良贷款，必须先对其有深刻理解。本章旨在勾勒不良贷款的基本轮廓，为后续的处置策略奠定认知基础。

1.1不良贷款的定义与分类

所谓不良贷款，并非单一概念，而是金融术语中对贷款资产质量恶化的统称。当借款人无法按照原定合同约定，或明显无法按原定合同约定偿还贷款本息时，该笔贷款便被划归为不良。这一定义的核心在于“偿还能力”与“合同约定”的偏离，是银行信贷风险的显性体现。

实践中，不良贷款并非铁板一块，而是呈现出多样化的形态。根据中国银保监会等监管机构的规定，以及行业内的普遍做法，不良贷款通常被划分为三大主要类别：

逾期贷款（OverdueLoans）：指借款人未按照贷款合同约定，超过约定的还款期限尚未偿还的贷款。通常，逾期超过90天（或按合同约定）即被纳入此范畴。这是不良贷款中最先出现的警示信号，其规模能反映信贷资产早期的违约风险水平。

呆滞贷款（StalledLoans）：指借款人虽然尚未超过合同约定的正常还款期限，但已连续多期（如180天或270天，具体标准各异）未偿还贷款本息，或经营状况恶化，完全失去还款能力的贷款。这类贷款