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储蓄行为中的数字金融素养差距与过度负债的羊群效应

摘要

本文基于行为经济学视角，系统探究数字金融素养差距引发非理性借贷的机理，以及过度负债在社交网络中的羊群传染规律。研究遵循“提出问题→分析问题→解决问题”的逻辑递进思路。首先，绪论章明确数字金融普及与居民债务风险并存的核心矛盾，确立研究目标与框架。其次，文献综述梳理国内外相关研究，指出现有理论在数字素养与羊群效应交叉领域的解释力不足。进而，核心概念与理论基础章界定数字金融素养等概念，构建有限理性与社交网络相融合的分析框架。第四章解析问题的生成脉络与内在矛盾，揭示数字赋能与认知局限间的深层张力。第五章深入阐释数字素养不足引发非理性借贷的主导逻辑，以及过度负债羊群效应的传染机制与边界条件。第六章提出“素养差距—负债羊群”理论框架，论证其解释力优势。最后，结论与启示章总结研究发现，为政策制定与风险管理提供理论支撑。本文主体聚焦机理阐释与理论建构，旨在弥补传统理性人假设的缺陷，为化解居民债务风险提供新视角。

第一章绪论

1.1研究背景

随着数字经济的迅猛发展，金融科技的广泛应用深刻重塑了居民的储蓄与借贷行为。数字金融凭借其低门槛、高效率与强触达性，极大拓宽了普惠金融的覆盖面，使得原本缺乏传统金融服务的群体得以接入信贷市场。然而，这种技术红利并未均匀惠及所有群体，反而催生了显著的数字金融素养差距。

在社会现实层面，数字