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金融行业风控部风控员反欺诈风险识别手册

第1章欺诈风险概述

1.1欺诈风险定义

欺诈风险，在金融语境下究竟意味着什么？它并非简单的违规行为，而是指因故意欺骗手段导致的潜在损失可能性。具体而言，是指不法分子利用虚构信息、伪造凭证或利用系统漏洞，通过伪造申请、骗取授信、伪造交易等方式，使金融机构陷入经济损失或声誉受损的境况。这种风险本质上是一种信用风险的特殊表现形式，但其核心驱动力在于行为人的主观恶意。例如，某银行曾遭遇过批量伪造身份信息的案件，涉案人员通过购买、伪造整套个人身份材料，成功骗取多笔小额贷款，累计欺诈金额虽不大，却暴露了风控体系在基础身份验证环节的明显短板。这类事件定义了欺诈风险最根本的属性——即通过非正常途径获取不当利益，并给机构带来直接或间接的损害。

1.2欺诈风险类型

欺诈风险的类型划分，需结合金融业务的复杂性和操作环节的多样性。从业务场景划分，可分为信贷欺诈、支付欺诈、交易欺诈三大类。信贷欺诈是最常见的类型，占比超过60%，包括身份伪造、虚假申请、关系人欺诈等；支付欺诈主要发生在电子支付环节，如账户盗用、伪卡交易等；交易欺诈则涉及市场操纵、虚假交易等。按技术手段划分，可分为传统型欺诈和新型欺诈。传统型欺诈如身份伪造、资料造假，在数字化程度不高的时代较为普遍；而新型欺诈则依托换脸、深度伪造（Deepfake）等新技术，迷惑性更强。某第三方数据机构2023