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银行业信贷部信贷主管信贷审批手册（执行版）

第1章信贷审批总则

信贷审批，作为银行信贷风险管理的核心环节，其有效执行直接关系到银行资产质量和盈利能力的稳定。如何确保审批过程既高效又审慎，既能捕捉优质业务机会，又能有效防范化解信用风险？这需要明确的指导思想和严谨的运作规范。本章旨在阐述信贷审批的基本遵循、组织架构、操作流程及关键职责，为后续章节的具体规定奠定基础。

1.1信贷审批目标与原则

信贷审批的根本目标，在于实现风险与收益的平衡。它并非简单的“批准”或“拒绝”，而是基于全面、审慎的分析判断，为银行选择合适的借款人、设定合理的贷款条件提供决策依据。这要求审批活动必须遵循一系列基本原则。

风险为本原则：信贷审批必须将风险控制置于首位。任何业务拓展的冲动，都不能凌驾于风险评估之上。这意味着审批人员需具备敏锐的风险嗅觉，能够识别、评估并量化潜在风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。

审慎性原则：在信息不完全或存在不确定性的情况下，审批决策应倾向于保守。不能仅凭乐观预期就轻易给予贷款，尤其要警惕“幸存者偏差”可能带来的认知偏差。例如，当分析行业前景时，不能仅关注头部企业的繁荣，而需关注整个行业的周期性波动和潜在下行风险。历史违约数据（如某行业五年的平均不良率）是校准审慎标准的重要参考，但需结合当前宏观与微观环境进行动态调整。

合规性原则：所有信贷审批活动必须严格