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金融行业风险部风控员信贷风险排查手册（执行版）

第1章信贷风险排查概述

信贷风险如同潜伏在金融业务链条中的暗流，若未能有效识别与控制，足以侵蚀银行的资产根基，甚至威胁到整个金融体系的稳定。对于风险部风控员而言，信贷风险排查不仅是工作的核心内容，更是履行风险管理和内部控制职能的基石。本手册旨在系统化、规范化风险排查的操作，确保每一笔信贷业务在发放前都经过审慎的审视。理解信贷风险排查的方方面面，是每一位风控从业者必须具备的基本功。

1.1信贷风险定义与分类

信贷风险，本质上是指借款人因各种不确定性因素，未能按照贷款合同约定履行还本付息义务，从而导致银行遭受经济损失的可能性。这种可能性并非空穴来风，而是与借款人的信用状况、还款意愿、以及外部经济环境等多种因素紧密相关。例如，一家经营不善的企业，其无法按时偿还贷款本息的风险就显著高于一家盈利稳定的企业。

在实践中，信贷风险的分类至关重要，它有助于我们更有针对性地进行风险识别和评估。通常，可以将信贷风险大致归纳为以下几类：

信用风险（CreditRisk）：这是最核心、最常见的风险类型。它直接关联到借款人的偿债能力、偿债意愿以及抵押品或担保品的价值变动。例如，企业盈利能力下滑直接威胁其第一还款来源，而抵押房产市场价格大幅下跌则会削弱第二还款来源的保障力度。根据巴塞尔协议等国际准则，信用风险通常占据银行总风险敞口的绝大部分，据经验数