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金融行业风控部风控专员信贷业务审查手册（执行版）

第1章信贷业务概述

1.1信贷业务范围

信贷业务范围界定着风控部门审查工作的边界与重点。在金融实践中，信贷业务通常涵盖但不限于以下几类核心业务：对公贷款业务、零售贷款业务、信用卡业务以及各类贸易融资业务。对公贷款业务中，按担保方式可细分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款；零售贷款业务则包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等。信用卡业务作为零售信贷的特殊形式，其风险特征与审批逻辑与其他零售贷款存在显著差异。贸易融资业务则依托真实的贸易背景，如信用证、保理、福费廷等，其风险控制需紧密结合国际贸易规则与国内监管要求。

根据行业数据，2022年银行业整体信贷投向中，对公贷款占比约58%，零售贷款占比约42%。其中，个人住房贷款作为零售信贷的支柱，占比超过零售贷款总额的35%。这种结构特征决定了风控专员在审查工作中需具备差异化的业务认知与风险判断能力。例如，在审查一笔500万元的企业流动资金贷款时，抵押率要求可能需达到50%以上；而在审批一笔80万元个人消费贷款时，更需关注借款人的征信记录与还款能力匹配度。业务范围的清晰界定，是后续风险分类与政策适用性的基础前提。

1.2信贷业务流程

信贷业务流程是风险控制嵌入业务各环节的实践路径。从业务受理开始，流程依次经过贷前调查、信用评估、审批决策、合同签订、贷款发放以及贷后