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金融行业授信部授信员信贷风险评估手册（执行版）

第1章授信基础知识

1.1授信业务概述

授信业务是金融机构的核心业务之一，它直接关系到银行等机构的资产质量和盈利能力。简单来说，授信就是金融机构向客户提供的、以信用为基础的融资服务。这种服务既可以是贷款，也可以是信用卡额度、保理业务等多种形式。授信的本质在于，金融机构基于对客户还款能力的评估，先行提供资金或信用支持，而客户则承诺在未来某个时间点归还本金并支付利息。

为什么授信业务如此重要？想象一下，一家银行如果完全不开展授信业务，那它的主要收入来源——利息差收入——将从何而来？显然，授信业务是银行维持运营和发展的关键所在。但与此同时，授信业务也伴随着风险。如果客户无法按时还款，银行不仅损失本金，还可能承担额外的催收成本和不良资产处置费用。因此，如何平衡授信业务的盈利性和风险性，是授信管理者的核心课题。

授信业务可以从两个维度进行理解。一是从资金流向看，它涉及资金的出借方（金融机构）和借款方（客户），以及资金的使用目的。二是从法律关系看，授信业务建立在信用基础之上，金融机构承担信用风险，而客户则承担违约风险。这种双向风险特征，要求授信管理必须兼顾两方的利益。

1.2授信产品分类

授信产品种类繁多，不同产品具有不同的风险特征和收益水平。按照担保方式划分，授信产品可以分为以下几类：

无担保授信，也称为信用授信。这类产品完全基于客