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金融行业运营部客户经理不良移交工作手册（执行版）

第1章不良资产移交概述

1.1不良资产移交的定义与范围

不良资产移交，是金融机构在处置风险敞口时，将无法按原合同约定按时足额收回的贷款或其他债权，按照既定流程和标准，从一个部门、岗位或法律实体转移至另一部门、岗位或法律实体的行为。其核心在于风险的转移和资产形态的转化，旨在明确责任归属，优化资源配置，提高处置效率。具体而言，移交对象通常包括但不限于逾期超过一定期限（如270天）的贷款本息、信用卡透支、票据贴现、保理应收款，以及其他具有类似信用风险的金融债权。实践中，移交范围还会根据银行内部风险分类标准（如内部评级法）和监管要求进行细化，例如，特定风险等级的债券投资、租赁合同债权等也可能纳入移交范畴。关键在于，被移交的资产必须具备明确的债权凭证和清晰的法律权利归属，这是移交有效进行的基础。

1.2不良资产移交的目的与意义

为何要开展不良资产移交？其背后是金融机构精细化管理和风险出清的内在需求。移交的首要目的在于实现风险的快速剥离。当某个客户经理或部门的风险识别能力、催收资源相对有限时，将超出其处理能力或处置时效的资产移交给专业化的不良资产管理团队，能够确保风险得到更专业、更迅速的处理，避免风险进一步扩大或“悬空”。移交有助于优化人力资源配置。客户经理的核心职责应聚焦于维护优质客户关系和拓展新业务，而非长期纠缠于高难度不良资产的处置