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银行业风控部风控员信贷风险审查手册

第1章信贷风险概述

1.1信贷风险定义

信贷风险究竟是什么？简单来说，就是借款人无法按时足额偿还贷款本息的可能性。但这个定义过于笼统。从银行风控的角度看，信贷风险远不止于此。它不仅包含了借款人违约的风险，还涵盖了因市场波动、政策调整等外部因素导致贷款损失的可能性。例如，一家经营状况良好的企业突然遭遇行业性衰退，其偿债能力可能因此下降。这就是典型的信用风险。更细致地分析，信贷风险甚至可以分解为操作风险、流动性风险和集中度风险等多个维度。只有深刻理解其本质，才能有效识别和管理。从业多年的风控人员都明白，信贷风险的界定并非一成不变，它会随着经济周期、监管政策的变化而演变。

1.2信贷风险分类

信贷风险的分类体系直接决定了风控工作的效率。目前业内普遍采用三分法：信用风险、市场风险和操作风险。信用风险是最核心的部分，占比通常达到80%以上。以房地产贷款为例，开发商跑路就是典型的信用风险事件。市场风险则与宏观经济关联紧密，比如利率上升导致抵押贷款价值缩水。操作风险相对特殊，银行内部流程缺陷可能引发此类风险。还有按期限分类的短期、中期和长期风险，以及按行业划分的制造业风险、房地产风险等。值得注意的是，这些分类不是割裂的。同一笔贷款可能同时面临多种风险。某笔小微企业贷款，既存在业主经营不善的信用风险，也可能因季节性波动产生市场风险。风控员必须具备穿透