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金融银行风控部风控专员信贷风险防控手册（执行版）

第1章信贷风险概述

1.1信贷风险定义

信贷风险，本质上是指借款人无法按照既定条款履约还款的可能性。这种可能性并非全然随机，而是受多种因素驱动，形成复杂的动态系统。银行授信行为的核心隐忧即在于此——资金一旦进入高风险借款人账户，就可能面临本金损失或收益无法实现的双重威胁。国际银行业通常用5C模型（品格、能力、资本、抵押、条件）来量化评估风险，但实践中，信用评分（CreditScore）和违约概率（PD）等量化指标已成为更直观的衡量标准。据某头部银行2022年财报显示，其不良贷款率（NPLRatio）中，零售信贷的风险敞口占比达18.