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银行业风控部风控专员贷款风险识别手册（执行版）

第1章贷款风险识别概述

1.1风险管理基本概念

风险管理在银行业务中扮演着不可或缺的角色。它并非孤立存在，而是贯穿于信贷业务全流程的系统性工程。从贷前调查到贷中审查，再到贷后管理，每个环节都蕴含着风险管理的具体实践。什么是风险管理？简单而言，就是通过科学方法识别、评估和控制可能影响银行资产安全的各种不确定性因素。例如，某商业银行在2019年通过完善风险管理流程，成功将不良贷款率控制在1.5%的较低水平，这背后正是风险管理工作的有效支撑。风险管理的基本要素包括风险识别、风险计量、风险监控和风险处置，缺一不可。风险偏好作为银行经营策略的一部分，也必须纳入风险管理的整体框架中加以考量。

1.2贷款风险的定义与分类

贷款风险具体指因借款人违约或其他不利因素导致银行信贷资产发生损失的可能性。这种可能性受多种因素影响，如宏观经济波动、行业周期变化以及借款人自身信用状况等。从银行风控实践来看，贷款风险可分为五类：信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险和合规风险。信用风险是最核心的风险类别，约占银行业贷款风险损失的80%以上。以某地区商业银行2018年的数据为例，因信用风险导致的贷款损失中，超过60%来自小微企业贷款违约。市场风险则主要表现为利率、汇率等市场因素变动对贷款价值的影响。操作风险特指因内部流程、人员或系统缺陷导致的损失，如信