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借冒名贷款的法律责任

一、借冒名贷款的概念界定与常见表现类型

（一）借冒名贷款的核心内涵

借冒名贷款是信贷市场中较为常见的违规融资行为，本质是实际用款人通过借用或冒用他人名义向金融机构申请贷款，最终由实际用款人获取并使用资金的情形。实践中通常将其划分为借名贷款与冒名贷款两类，二者的核心区别在于名义借款人对贷款申请是否知情：借名贷款中，名义借款人对贷款申请事宜知情，且往往配合签署相关合同文件，甚至配合金融机构完成身份核验流程，只是贷款资金最终由第三方实际使用；冒名贷款中，名义借款人对贷款申请完全不知情，个人身份信息被他人盗用、伪造后用于申请贷款，从头到尾未参与任何贷款流程，也未获取任何资金收益（中国银保监会消费者权益保护局，2022）。近年来随着线上信贷产品的普及，借冒名贷款的发生场景逐渐从线下传统银行贷款延伸到线上小额消费贷领域，纠纷数量也呈现逐年上升的趋势，明确此类行为的法律责任划分，对保护各方主体合法权益、维护金融市场秩序具有重要的现实意义。

（二）实践中常见的借冒名贷款类型

从发生场景来看，借冒名贷款主要可以分为三类：第一类是熟人关系下的借名贷款，这类情形大多发生在亲戚、朋友、同事之间，实际用款人因为自身征信不良、没有贷款额度等原因无法直接申请贷款，便以“帮忙走流程”“只是用一下身份”等理由说服名义借款人配合签署贷款合同，多数名义借款人碍于情面答应请求，甚至直接在空白合同上签