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银行业风险管理部专员信贷风险排查手册（执行版）

第1章信贷风险排查概述

1.1信贷风险排查的定义与目标

信贷风险排查是什么？简单来说，就是银行在信贷业务全流程中，系统性地识别、评估和监控借款人信用风险的过程。它并非简单的尽职调查，而是贯穿贷前、贷中、贷后的动态管理活动。例如，某商业银行通过风险排查发现某制造业企业应收账款周转率连续三个季度下降15%，最终提前预警并调整了授信额度，避免了后续的坏账损失。这就是风险排查价值最直观的体现。

信贷风险排查的核心目标有两个维度。一方面是风险防范，通过前瞻性识别潜在风险点，将不良贷款率控制在1.5%的行业警戒线以下。另一方面是资源优化，确保有限的信贷资金投向信用资质优良的企业，实现风险调整后收益（RAROC）最大化。这两个目标相辅相成，共同构成风险排查工作的基石。

1.2信贷风险排查的重要性

没有风险排查的信贷业务如同在黑暗中航行。数据显示，实施标准化风险排查的银行，其拨备覆盖率通常比同业高出20个百分点以上。为什么这么说？因为风险排查能帮助信贷人员跳出熟人经济的思维惯性。例如，某区域性农商行曾过度依赖本地政府融资平台，直到开展专项排查时发现这些平台隐性担保占比达35%，才及时调整了授信策略，避免了系统性风险。

从宏观层面看，风险排查是银行稳健经营的防火墙。2022年银保监会披露的数据显示，严格执行风险排查的银行，其贷款逾期90天以